Hvis du har ett eller flere mindre forbrukslån med høye omkostninger, vurderer du kanskje å refinansiere disse for å redusere kostnader. Visste du at du kan refinansiere selv om du ikke har egen bolig å stille som garanti for et nytt lån? Her forteller vi deg hvilke muligheter som finnes for å søke om refinansiering uten sikkerhet.
Hvem passer refinansiering uten sikkerhet for?
Enhver som har gjeld kan søke om et usikret lån for å refinansiere denne. Det er derimot enkelte tilfeller der et slikt lån kan være spesielt gunstig, for eksempel:
- Hvis du har dyr kredittgjeld eller smålån med høye renter
- Om du ikke kan stille bolig eller eiendeler som sikkerhet for lån
- Hvis du ønsker bedre økonomisk oversikt og reduserte månedsutgifter
- Om andre banker kan tilby bedre betingelser
Dersom du har kredittkortgjeld eller mindre forbrukslån kan refinansiering lønne seg. Ved å samle dyr gjeld under ett større lån vil du kunne få lavere rente og eventuelt lengre nedbetalingstid. Slik kan du redusere utgiftene dine til renter og gebyrer, og få en mer oversiktlig økonomi på kjøpet.
Bruk tid på forberedelsene
Når du velger å søke om refinansiering uten sikkerhet, er søknadsprosessen både enkel og rask. Du bør likevel ta deg tid til å gjøre grundig forarbeid. Slik kan du sikre at du får et gunstig lån som passer din økonomi.
- Skaff deg oversikt over din egen økonomiske situasjon
- Foreta en kredittsjekk av deg selv og betal ubetalte regninger
- Se på hvilke typer lån som vil lønne seg å refinansiere
- Sammenlign tilbydere
- Bruk en lånekalkulator
- Vurder å kontakte en lånemegler
Skaff oversikt
Å sette opp et budsjett over husholdningens inntekter og utgifter er et godt utgangspunkt. Da ser du hva eksisterende lån koster deg per dags dato, og kan lettere sammenligne denne kostnaden med eventuelle lånetilbud lenger fram i prosessen. Her kan det også være til god hjelp å ta en prat med banken din. Kanskje kan du forhandle ned renten på lån direkte her, eller bare få gode tips til søkeprosessen.
Husk også at det ikke er alle typer gjeld som er egnet for refinansiering uten sikkerhet. Et usikret lån vil generelt koste mer enn et sikret lån, da banken setter renten høyere. Har du mindre lån eller kreditter med kort nedbetalingstid, er det ikke sikkert disse lønner seg å refinansiere. Dette er fordi, med lengre nedbetalingstid og større lån kan du ende opp med å betale mer i renter totalt.
Foreta en kredittsjekk på nett
Neste steg i prosessen bør være å finne ut hvordan kredittverdigheten din ligger an. Dette er det første en långiver vil se på når du søker om refinansiering uten sikkerhet. Banken vurderer blant annet inntekten og gjeldsgraden din, og ser etter eventuelle utestående krav og betalingsanmerkninger. Du kan også få en god oversikt over gjelden din hos Gjeldsregisteret.
Kredittscore
I forbindelse med bankens vurdering av økonomien din måles kredittverdigheten din i form av en score. Om du normalt betaler regninger i tide og har en balansert økonomi, vil kredittscoren som regel være god. Dette kan være en avgjørende faktor når du skal søke om refinansiering uten sikkerhet, og kan gi deg bedre vilkår for lånet.
Det er verdt å merke seg at du selv kan påvirke kredittscoren din. Du kan for eksempel betale ned utestående krav og mindre gjeldsposter der dette er mulig. Har du aktive inkassokrav eller anmerkninger, vil du få problemer med å få innvilget lån uten sikkerhet. Det vil derfor lønne seg å innfri slike før du søker. Kredittrammen på kredittkort vil også regnes som gjeld, selv om du ikke har brukt kortet. Du kan avslutte kortavtaler for å redusere gjeldsgraden din raskt.
Sammenlign tilbydere av refinansiering uten sikkerhet
Det er mange tilbydere på markedet, og dermed stor konkurranse. Derfor vil det være lurt å sammenligne aktuelle banker før du søker. Ved hjelp av en sammenligningstjeneste på nett kan du enkelt se hvilke banker som tilbyr de beste vilkårene.
Når du skal sammenligne refinansieringslån, bør du først og fremst se på den nominelle renten og eventuelle gebyrer som tilbys. Ved å legge sammen summen av disse to faktorene vil du få en formening om hva den effektive renten blir. Individuelle faktorer tilknyttet din personlige økonomi vil også spille inn. Man vil derfor ikke kunne vite nøyaktig hva den effektive renten blir før du har søkt og mottatt et tilbud.
Du kan også benytte en lånekalkulator i denne prosessen. Med et slikt verktøy får du raskt oversikt over hvilket lånebeløp du vil kunne søke om.
Vurder lånemegler
Ved å kontakte en megler, kan du forenkle prosessen med å søke om refinansiering uten sikkerhet. Megleren kjenner markedet godt og vet hva som må med i søknaden for å sikre best mulige betingelser. Tjenesten innebærer at én enkelt søknad blir sendt til flere ulike banker, helt kostnadsfritt. Slik kan du motta opptil flere tilbud, som du siden kan sammenligne i ro og mak. Du er heller ikke forpliktet til å takke ja til tilbud.
Kostnader ved refinansiering uten sikkerhet
Det er ikke til å se bort fra at et usikret lån koster mer enn et lån der du stiller bolig som garanti. Dette er fordi banken da tar en større risiko ved å låne deg penger. Som regel vil blant annet renten på et usikret lån ligge høyere. Det kan likevel være penger å spare på refinansiering uten sikkerhet.
Hvis du for eksempel har flere dyre forbrukslån betaler du høye renter og sannsynligvis ulike gebyrer på disse. Ved å samle dem under ett lån får du kun én kreditor å forholde deg til, samt ett månedlig trekk framfor flere. Det vil bli færre gebyrer og renteutgifter, og altså god mulighet for å redusere utgifter til lån. Hvis du har mulighet til å betale litt mer i månedlige avdrag kan du søke om kortere nedbetalingstid. Da kan renten bli litt lavere, og du kan i tillegg bli raskere gjeldfri.
Krav til låntaker
Når långiver ikke har pant i eiendom vil de nødvendigvis måtte stille visse krav til søkere. I tillegg til aldersgrense og god betalingshistorikk vil du antakelig også måtte dokumentere en viss minimumsinntekt.
Hvis du kan vise til en stabil økonomi og ikke har en høy gjeldsgrad fra før, bør du kunne forvente å få innvilget refinansiering uten sikkerhet. Om du derimot har mye gjeld eller ustabil inntekt kan det bli vanskeligere. Med betalingsanmerkninger vil du måtte vurdere å søke sammen med en annen.
Kausjonist eller medlåntaker
Når du skal søke om refinansiering uten sikkerhet bør du som hovedregel kunne skilte med god økonomi. Men det finnes håp selv om du ikke kan vise til stabil inntekt eller god betalingsevne. Da har du to muligheter:
- Du kan be noen om å kausjonere for et lån
- Vurder å søke med en medlåntaker
En kausjonist kan for eksempel være foreldre eller en annen slektning som stiller egen eiendom som garanti for lånet ditt. Kausjonisten løper en risiko økonomisk, fordi deres mulighet til å ta opp lån for egen del begrenses ved at gjeldsgraden øker.
Å søke sammen med en medlåntaker er et annet alternativ. Ved at begges inntekt og kredittscore legges til grunn for søknaden, øker sannsynligheten for innvilgelse av lån. Dette kan også gi deg bedre lånebetingelser. Merk at medlåntaker er juridisk ansvarlig for lånet sammen med deg. Hvis du misligholder lånet, vil også deres kredittscore påvirkes.
Oppsummering
- Refinansiering uten sikkerhet er et rent forbrukslån, men kan lønne seg hvis du har en del dyr forbruksgjeld.
- Ikke alle typer lån egner seg like godt for refinansiering uten sikkerhet.
- Se etter lån med lav nominell rente og lave gebyrer.
- Å søke gjennom en lånemegler gjør prosessen enkel og effektiv.
- Du bør ta deg tid til å sammenligne låntilbydere og tilbud, slik at du sikrer deg de beste vilkårene på lånet.
- Søk aldri om høyere lånebeløp enn du komfortabelt kan betale tilbake.