Hvis du er i prosessen med å kjøpe ny bolig før du har solgt den gamle, kan mellomfinansiering være en gunstig løsning. Med denne type finansiering kan du kjøpe ny bolig samtidig som du selger din gamle. Her får du mer informasjon om lånet og hvordan du går frem for å søke om det.
Dette er mellomfinansiering
Hvis du kjøper ny bolig før du selger den gamle, vil du i en periode eie to boliger. Mellomfinansiering av bolig gjør det mulig å finansiere dette. I denne perioden har du to lån: det opprinnelige boliglånet og mellomfinansieringslånet som dekket kostnaden for den nye boligen.
Fordelen med mellomfinansiering er at lånet er avdragsfritt. Det betyr at du i perioden med to lån kun betaler renter for dette lånet. Rentene er derimot noe høyere, så det er en fordel med kort løpetid. Du vil i første omgang få innvilget seks måneder, men den kan utvides med seks nye måneder ved behov.
Så mye koster mellomfinansiering
Selv om du kun betaler renter, kan kostnadene bli høye. Det gjelder spesielt om du må ha mellomfinansiering i en lengre periode. Lånet innfris først når du har fått oppgjøret på boligen, og frist for å betale dette er normalt virkedagen før overtakelse. Settes overtakelsesdatoen langt frem i tid, blir løpetiden automatisk lenger.
Hvor mye lånet kommer til å koste deg avhenger av hvor snart din gamle bolig selges og overtas av nye eiere. For å få et estimat, kan du bruke en lånekalkulator. Denne viser hva kostnadene vil bli både før og etter skattefradraget. Du får fradrag på 22 % av alle renter du har betalt i løpet av skatteåret.
Krav for å få innvilget mellomfinansiering av bolig
For å få innvilget mellomfinansiering må du først og fremst ha nok verdi i eksisterende bolig. I tillegg må du ha en stabil økonomi og kunne håndtere å sitte på to boliger over en viss periode. Om banken vil innvilge mellomfinansiering eller ikke vil også kunne påvirkes av:
Prisen på den nye boligen- Stabiliteten i boligmarkedet
- Hvor mye du har i egenkapital
- Din kredittscore og gjeldsgrad
- Hvor god betalingshistorikk du har
Enkelte banker kan også kreve at du selger bolig før du kan kjøpe ny. Dette er noe som er viktig å avklare med banken før du signerer på noen avtale. Enkelte banker velger å gå for denne løsningen på grunn av sikkerhet.
Hvis du allerede har solgt boligen og venter på oppgjør, vet du hvor mye boligen ble solgt for. Dette er en ekstra sikkerhet for banken. Når man ikke vet kjøpesummen, tar bankene en større risiko ettersom man kan ende opp med å selge for mindre enn prisantydning.
Hvordan søke om mellomfinansiering av bolig
For å søke om mellomfinansiering av bolig må du først finne ut hvilken bank som er aktuell for deg. Du har flere banker å velge mellom, og det er en fordel å sammenligne disse før du søker.
Når du har funnet ut hvilken bank du vil søke om lån hos, er det meget rett frem. Du søker om ordinært finansieringsbevis, men krysser også av for at du skal selge bolig. Banken vet da at det kan være aktuelt med mellomfinansiering, og vil ta kontakt med deg for videre behandling.
Etter at du har snakket med rådgiver vil søknaden behandles, og får du lånet innvilget vil du få tilbud om signering. Husk at finansieringsbevist kun er gyldig i inntil tre måneder, men mellomfinansieringen har lenger løpetid.
Hva er best: selge eller kjøpe først?
Det er fordeler og ulemper ved både det å selge og det å kjøpe bolig først.
En av fordelene med å selge først er at du har mindre kostnader. Du unngår å betale for to boliger, og samtidig har du ingen ekstra utgifter til renter og gebyrer på mellomfinansieringen.
Samtidig kan du ende opp med ekstra utgifter om du må finne deg midlertidig bosted mens du venter på overtakelse av ny bolig. Hvis du kjøper først er du garantert et nytt fast bosted, og slipper ekstra kostnader til blant annet ekstra flytting.
En annen fordel med å selge først er at du vet nøyaktig hvor mye egenkapital du har, og dermed hvor mye du kan bruke på kjøp av ny bolig.
Før du søker om mellomfinansiering av bolig
Det er noen økonomiske grep du burde ta før du søker om mellomfinansiering. En av disse er å bygge deg opp en buffer. Siden du ikke vet hvor snart boligen vil selge, er det viktig med en økonomisk buffer slik at du kan håndtere kostnadene. Skulle rentene plutselig øke eller du må vente en ekstra måned før boligen blir overtatt, går dette da ikke utover hverdagsøkonomien.
Det andre er å få kontroll over utgiftene. Sørg for at du vet nøyaktig hvor mye du må betale for boligen du eier i dag, og hvilke kostnader som kommer på boligen du kjøper. Er det noen felleskostnader, faste utgifter til vann og renovasjon, eller annet som vil dukke opp i nær fremtid? Budsjetter for dette på forhånd, slik at du ikke får noen overraskelser.
Til sist er det verdt å vurdere avdragsfrihet på boliglånet. Da vil du i en periode kun betale renter og gebyrer på begge lånene. Dette kan redusere dine månedlige utgifter betraktelig.
Oppsummering
- Mellomfinansiering av bolig brukes for å finansiere kjøp av ny bolig før du har solgt eller fått betalt for den gamle.
- Det er høyere renter på mellomfinansiering enn på boliglån, så det er viktig å unngå lang løpetid her.
- Oppgjøret du får for boligen du selger brukes til nedbetaling og restlånet omgjøres til ordinært boliglån.
- Du må søke om finansieringsbevis for å kunne søke om mellomfinansiering av bolig.
- Det mest økonomisk gunstige er å selge før du kjøper, men det kan også by på utfordringer som å finne midlertidig bosted.