Det er flere fordeler med å ha et kredittkort, men kortet kan også føre til økonomiske utfordringer om det ikke brukes riktig. Ansvarlig bruk og kontroll er viktig for å unngå problemer. I denne artikkelen får du en guide til hvordan man kan unngå gjeldsfellen med kredittkort.
Hva er en gjeldsfelle
En gjeldsfelle viser til et vedvarende problem med å betale ned gjelden sin. Siden kredittkort ikke utbetales til noen konto eller har noen fast nedbetalingsplan, kan man i teorien låne penger for evig. Om man til stadighet bruker av kreditten, betaler minstebeløp og bruker igjen, kan man havne i en gjeldsfelle.
Ved å kun betale minimum og så bruke kortet igjen, vil man ikke nedbetale gjelden. Man betaler kun renter, og potensielt gebyrer, noe som gjør det dyrt å ha et kredittkort. Hvis man unngår denne fellen, kan det være både smart og fordelaktig med et kredittkort. Man kan også få fult utbytte av fordelsprogrammer med rabatter og bonuser.
Hvordan unngå gjeldsfellen
Det er mange måter man kan unngå å havne i gjeldsfellen når det kommer til kredittkort:
- Unngå å dele opp betalingen unødvendig
- Betale mer enn minstebeløpet hver måned
- Ikke bruke mer enn man har råd til å betale tilbake
- Velg en kredittramme som er mulig å håndtere
- Velge kredittkort med lave kostnader
For å klare og følge punktene over må man først og fremst velge riktig kredittkort med riktig kredittramme. Dette innebærer å få oversikt over hvilke kredittkort man kan søke om og hvilke vilkår disse kortene har. Ved å skaffe seg oversikt blir det enklere å velge et kredittkort som passer til både økonomien og forbruket. Det blir også enklere å finne kredittkortet med fordeler man faktisk kan dra nytte av.
Betal brukt kreditt ved forfall
Den enkleste måten å unngå gjeldsfellen med kredittkort er å betale tilbake brukt kreditt før forfall. Betaler man tilbake brukt kreditt innen regningen forfaller vil man ikke bli belastet renter, så lenge kredittkortet har rentefri betalingsutsettelse.
Gjør man dette vil man få fult utbytte av rabatter og bonusen man tjener opp. Hvis man samtidig unngår å ta ut penger med kredittkortet, kan kredittkortet bli gratis å bruke. Ved å unngå kostnader til renter og gebyrer, er det også stor sjanse for å unngå gjeldsfellen. Men det er viktig å gjøre dette hver gang man har brukt kredittkortet. Når man skal velge kredittramme er dette verdt å tenke over.
Sett opp et budsjett
Det er mange gode grunner til hvorfor man burde ha et budsjett, uansett om man bruker kredittkort eller ikke. Med et budsjett får man blant annet:
- Bedre oversikt over inntekter og utgifter
- Kontroll over hva man bruker penger på
- Muligheten til å planlegge pengebruken
Er planen å bruke kredittkortet til å betale for ordinær kjøp, slik som mat og klær, sett opp et budsjett for dette beløpet. Bruk enten SIFOs referansebudsjett eller ta utgangspunkt i eget forbruk for å sette av en sum. Når summen er klar, søk om et kredittkort med denne rammen. Ikke mer, men man kan også søke om lavere. Hvis man klarer å holde seg til budsjettet og ikke bruke kredittkortet til mer enn dette, vil man enkelt kunne betale hele regningen når lønnen kommer inn på konto.
Ikke ta opp mer kreditt enn nødvendig
For å unngå gjeldsfellen må man søke om en kredittramme som er realistisk. Søker man om kredittkort hos foretrukket selskap kan man selv velge kredittrammen. Sender man derimot søknaden via en lånemegler kan man få innvilget høyere kredittramme enn hva man trenger eller kan håndtere.
Bruk budsjettet for å vurdere hvor mye kreditt man faktisk har behov for i hverdagen. Ikke søk om mer enn dette i første omgang. Hvis man blir innvilget mer enn dette, kan man selv justere rammen ned. Ser man senere at man har behov for mer, fordi man skal betale for en ferie på rabatt eller handle møbler på tilbud kan man søke om økt kreditt for dette formålet. Bare sørg for å betale tilbake brukt kreditt innen kort tid.
Ikke handle på impuls
Når man har kredittkort er det enkelt å handle på impuls. Man har pengene tilgjengelig her og nå, og trenger ikke tenke på betalingen før neste måned. Og når den regningen kommer har man jo fått lønn og kan betale tilbake. Tanken er god, men det blir ofte kun med tanken. For når lønnen kommer inn på konto har man andre regninger som skal betales.
Å handle på impuls er av grunnene til at man kan få problemer med å betale tilbake brukt kreditt. Impulskjøp fører til overforbruk, og man mister fort kontrollen over hvor mye man skylder og hvor mye man kan klare å betale. Dette kan igjen føre til at gjelden blir dyr, og at det tar lang tid å få nedbetalt kredittkortgjelden.
Ha en plan for pengene som brukes, og tenk minst 24 timer på noe som ikke er planlagt. Hvis man fortsatt tenker på det, og har en plan for betalingen, kan man gjennomføre kjøpet. Gir man seg selv muligheten til å tenke over kjøpet reduseres ikke bare risikoen for gjeldsproblemer, men også risikoen for å gjøre et bomkjøp.
Unngå å bruke kredittkort som buffer
Det er viktig å spare opp til en bufferkonto for å kunne dekke uforutsette kostnader. Hvor mye man burde ha oppspart avhenger av flere ting, blant annet av:
- Bosituasjon: Om man eier eller leier boligen man bor i
- Kjøretøy: Om man eier kjøretøy og eventuelt hvor mange
- Husholdning: Om man er singel, har samboer eller er familie med barn
Et kredittkort kan brukes som buffer når det oppstår noe uforutsett, men det er ikke anbefalt. Med mindre man da kan betale tilbake brukt kreditt fra bufferkontoen i etterkant. For kredittkortet kan gi rabatter man kan dra nytte av, slik at kostnaden blir lavere. Men da må man kunne betale tilbake før det begynner å løpe renter på brukt kreditt.
Hvis kredittkortgjelden har blitt for høy
Har kredittkortgjelden blir såpass høy at man ikke kan betale den ved forfall, må man legge en plan for nedbetalingen. Ikke fortsatt å betale og bruke kortet, dette vil bare føre til at kredittkortregningen totalt sett blir dyrere.
Sperr kortet, slik at det ikke kan brukes og lag en nedbetalingsplan som innebærer at man betaler så mye som mulig ned på gjelden. Hvis man kan betale tilbake brukt kreditt på seks måneder eller mindre, kan man holde kostnadene nede. Dette forutsetter at man da ikke bruker kredittkortet i mellomtiden.
Hvis man trenger mer enn seks måneder på å betale tilbake kreditten, kan man søke om refinansiering av kredittkortet. Man får da innfridd hele kredittkortgjelden og får et nedbetalingslån å forholde seg til. Lånet har en fast nedbetalingsplan, som kan gjøre det enklere å betale ned gjelden. Samtidig som man refinansierer vil kredittkortet bli avsluttet, slik at man ikke kan opparbeide seg ny kredittkortgjeld.
Oppsummering
- Det er flere måter man kan unngå gjeldsfellen på. Første bud er å ikke låne mer enn man har råd til å betale tilbake.
- Med kredittkort er det viktig å betale tilbake brukt kreditt før regningen forfaller. Dette sparer en for kostnader til renter, og hjelper en med å unngå dyr gjeld.
- Det er viktig å sette opp et budsjett når man søker om kredittkort. Lag en plan for hva kredittkortet skal brukes til, og søk om en kredittgrense som matcher beløpet.
- Ikke ta opp mer kreditt enn hva som er nødvendig. Har man kun bruk for 5 000 kroner, ikke takk ja til et kredittkort med en ramme på minst 30 000 kroner.
- Om kredittkortgjelden har blitt veldig høy, er det viktig å kutte ut bruken av kredittkortet. Prioriter nedbetaling av brukt kreditt og vurder refinansiering ved behov.